Altersvorsorgedepot: staatlich gefördert investieren.
Das Altersvorsorgedepot soll die private Altersvorsorge modernisieren und staatliche Förderung mit einer langfristigen Geldanlage am Kapitalmarkt verbinden. Hier erfahren Sie, wie Förderung, Depotvarianten, Steuern und Auszahlung funktionieren.
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot, kurz AVD, ist eine neue Form der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge. Statt über klassische Versicherungsprodukte soll der langfristige Vermögensaufbau stärker über ein Wertpapierdepot erfolgen. Sparer zahlen eigene Beiträge ein und können zusätzlich staatliche Zulagen erhalten:
- Staatliche Förderung: Das Altersvorsorgedepot, kurz AVD, ist eine neue Form der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge. Statt über klassische Versicherungsprodukte soll der langfristige Vermögensaufbau stärker über ein Wertpapierdepot erfolgen. Sparer zahlen eigene Beiträge ein und können zusätzlich staatliche Zulagen erhalten.
- Wertpapierdepot: Das Kapital wird über zugelassene Wertpapiere investiert. Je nach Variante mit mehr oder weniger eigener Steuerung.
- Langfristiger Aufbau: Das Depot dient der Altersvorsorge. Die Verfügbarkeit ist deshalb eingeschränkt.
- Start ab 2027: Die Reform ist beschlossen. Die Umsetzung der Anbieter soll ab 1. Januar 2027 erfolgen.
So funktioniert die Förderung
Die Förderung kombiniert eigene Beiträge mit staatlichen Zulagen. Entscheidend sind die Höhe der Einzahlung, die Fördergrenzen und mögliche Kinderzulagen.
| Förderbaustein | Höhe |
|---|---|
| Grundzulage | bis 540 € pro Jahr |
| Kinderzulage | 300 € pro Kind und Jahr |
| Geförderter Eigenbetrag | bis 1.800 € pro Jahr |
| Max. Gesamteinzahlung | bis 6.840 € pro Jahr |
| Mindestbeitrag | 10 € pro Monat |
Beispiel: Familie mit zwei Kindern
Bei einem Eigenbeitrag von 1.800 € erhöht die staatliche Förderung die jährliche Sparleistung um 1.140 €. Das entspricht einem Zuschuss von rund 63 % auf den selbst eingezahlten Betrag.
Bei einem Eigenbeitrag von 1.800 € erhöht die staatliche Förderung die jährliche Sparleistung um 1.140 €. Das entspricht einem Zuschuss von rund 63 % auf den selbst eingezahlten Betrag.
AV-Depot Standard oder AV-Depot Active?
Für das Altersvorsorgedepot sind zwei Wege vorgesehen: ein stärker standardisiertes Depot und eine Variante mit eigener Produktauswahl.
| AV-Depot Standard | AV-Depot Active |
|---|---|
| Vorgegebene Anlagestrategie | Eigene Produktwahl |
| Automatische Umschichtung vor Rentenbeginn | Keine automatische Umschichtung vor Rentenbeginn |
| Kostendeckel von 1 % p. a. | Kein Kostendeckel |
Das AV-Depot Standard richtet sich an alle, die ihre Altersvorsorge möglichst unkompliziert gestalten möchten. Es bietet eine kostengünstige Komplettlösung für Anleger mit wenig Börsenerfahrung oder wenig Zeit für die eigene Geldanlage.
Wer Anlageentscheidungen lieber selbst trifft, findet im AV-Depot Active die passende Lösung. Es bietet maximale Flexibilität bei der Produktauswahl und richtet sich vor allem an erfahrene Anleger mit eigener Anlagestrategie.
Für wen kann sich das Altersvorsorgedepot lohnen?
Das Altersvorsorgedepot richtet sich an unterschiedliche Anlegergruppen. Besonders interessant kann es für folgende Personen sein:
Altersvorsorgedepot im Vergleich
Das AVD ist kein klassisches Depot mit freier Verfügbarkeit. Es kombiniert Wertpapieranlage mit staatlicher Förderung und Zweckbindung für die Altersvorsorge.
| Merkmal | Altersvorsorgedepot | Klassisches Depot |
|---|---|---|
| Staatliche Förderung | Ja | Nein |
| Steuerliche Behandlung | Besteuerung in der Auszahlungsphase | Laufende Besteuerung von Kapitalerträgen |
| Kapitalmarktanlage | Ja | Ja |
| Verfügbarkeit | Ab 65 Jahren | Jederzeit |
| Verwendungszweck | Altersvorsorge | Frei wählbar |
Steuern und Auszahlung
Das Altersvorsorgedepot verschiebt die Besteuerung in die Auszahlungsphase. Dafür bleibt das Kapital während der Ansparphase langfristig gebunden.
Ansparphase
Während der Ansparphase kann das Kapital innerhalb des Altersvorsorgedepots steuerbegünstigt wachsen.
Auszahlungsphase
Die Besteuerung erfolgt später, wenn das Altersvorsorgedepot für die Altersvorsorge ausgezahlt wird.
Chancen und Risiken
Das Altersvorsorgedepot ist kein risikofreies Produkt. Es kann attraktiv sein, wenn Förderung, Anlagehorizont und persönliche Risikotragfähigkeit zusammenpassen.
| Chancen | Risiken |
|---|---|
| Staatliche Zulagen | Kapital bis zur Rente gebunden |
| Langfristiger Vermögensaufbau | Wertschwankungen möglich |
| Steuerstundung in der Ansparphase | Besteuerung in der Auszahlungsphase |
| Wahl zwischen Standarddepot und freiem Depot | Konkrete Anbieterprodukte stehen noch aus |
Aktueller Stand der Reform
Die Reform wurde 2026 beschlossen. Die neuen Altersvorsorgeprodukte sollen ab 1. Januar 2027 verfügbar werden. Konkrete Angebote der Anbieter werden bis dahin ausgearbeitet.
Kabinett
verabschiedet
die Reform.
Der Bundestag
beschließt
die Reform.
Der Bundesrat
stimmt zu.
Geplanter Start
der Umsetzung.
Das Altersvorsorgedepot startet voraussichtlich 2027. Wir informieren über wichtige Änderungen, neue Rahmenbedingungen und die weitere Umsetzung.